昆侖健康保少兒版A款是保通近期上線的一款經(jīng)代重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，條款備案號：昆侖健康【2021】疾病保險(xiǎn)029號。創(chuàng)新點(diǎn)在于青壯年和老年特定疾病終身額外賠付。產(chǎn)品競爭力到底如何，是否值得消費(fèi)者入手呢？只有拆解過后才知道。
一、產(chǎn)品基本形態(tài)：
總結(jié)一下：
主險(xiǎn)重疾單次賠付，可附加多次，不分組有三同。
輕中重自帶豁免，中規(guī)中矩。
惡性腫瘤二次賠付150%，可賠首次非癌，為真癌癥二次。
少兒特定疾病限30歲前，青年特定疾病限30-70歲前，老年特定疾病限70歲后。實(shí)現(xiàn)了全生命周期的特定疾病翻倍賠付100%基本保額，這個(gè)概念提得特別好。
到底值不值得買呢？還是得看定價(jià)。
保費(fèi)測算：
0歲男附加重疾多次&惡腫2次&青老特病，50萬保額30年繳費(fèi)，4240元。
0歲女附加重疾多次&惡腫2次&青老特病，50萬保額30年繳費(fèi)，4440元。
二、賠付案例演示：
假設(shè)小美0歲就擁有了50萬保額的昆侖健康保少兒版。
1歲時(shí)不幸罹患急性粒細(xì)胞白血病，一次性獲賠50*1.5+50*1.5=150萬；后續(xù)保費(fèi)豁免。30歲時(shí)不幸復(fù)發(fā)，一次性獲賠50*1.5+50=125萬；小美只得了一次白血病，一共獲賠275萬。
后小美在75歲時(shí)不幸罹患嚴(yán)重老年癡呆【阿爾茨海默病】，一次性獲賠50*1.2+50=110萬。
此時(shí)保障仍然繼續(xù)，下一次重大疾病的保額是60萬。
三、產(chǎn)品透鏡：
1、 基礎(chǔ)責(zé)任，昆侖健康保少兒版自帶了前30個(gè)保單年度額外賠付，同等情況下比競品貴了22.10%-26.58%。
原因是捆綁了身故賠付保費(fèi)責(zé)任，但這一條實(shí)在雞肋，因?yàn)橐恢钡?00歲，保單的現(xiàn)價(jià)仍然還是總保費(fèi)的2.86倍，即便到了105歲仍然還有1.78倍。沒人傻到不去退保而選擇拿身故理賠金。
2、 重疾多次：相比慧馨安不分組無三同4次賠付，分別為120%、140%、160%；昆侖健康保少兒版不分組帶三同120%、120%，貴出了19.4%（男）和37.73%（女）。
3、 惡腫二次：與嘉和保責(zé)任一模一樣都是150%賠付，雖然有風(fēng)險(xiǎn)保額限制，但也可根據(jù)費(fèi)率表計(jì)算附加險(xiǎn)保費(fèi)。相同賠付情況下，昆侖健康保少兒版比嘉和保的惡腫二次貴了60.56%（男）131.82%（女）
4、 青老特疾：這一條算得上是昆侖的首創(chuàng)，沒有同業(yè)可以參考價(jià)格。似乎性價(jià)比不好判定。那問題來了，有沒可能青老特疾非常值得買？有無必要為了這個(gè)【全生命周期】的特定疾病額外賠付因噎廢食呢？
其實(shí)只要換個(gè)思路，你就會茅塞頓開。
下面我用這樣的重疾險(xiǎn)組合方案，來一一對照昆侖健康保少兒版。
慧馨安50萬附加重疾多次和30歲前額外賠付+嘉和保50萬附加惡性腫瘤二次賠付。
組合效果對照：
1、30歲前罹患重疾賠付50*1.5=75萬，與昆侖健康保少兒版一致。
2、特定疾病終身額外賠付50*1.2=60萬，比昆侖健康保少兒版限制在30歲前更優(yōu)。
3、青老特定疾病額外賠付100%直接用嘉和保主險(xiǎn)50萬來代替，取消病種限制。因?yàn)樗械奶囟膊。紫缺厥侵丶?。我現(xiàn)在不管是不是特定疾病了，統(tǒng)統(tǒng)額外賠付50萬。這一塊上，組合的保障力度已經(jīng)贏麻了。
5、 惡性腫瘤二次賠付50*1.2=75萬，與昆侖健康保少兒版保持一致。
這樣的組合30年交的保費(fèi)是：
2060+2175=4235（0歲男）
1905+1915=3820（0歲女）
還記得50萬的昆侖健康保少兒版要多少錢嗎？
寫在最后：
這幾年以來，重疾險(xiǎn)的所謂迭代和進(jìn)步的方向被鎖定在了形態(tài)復(fù)雜化上。因?yàn)橹挥胁粩嗟脑O(shè)計(jì)出復(fù)雜化的附加險(xiǎn)種，才能讓普通消費(fèi)者無力辨別，才能給業(yè)務(wù)員的三寸不爛之舌創(chuàng)造可逞之機(jī)，才能把貴的東西說成是對的。
說句實(shí)話，我如果想恰爛錢賣這種高利潤率的產(chǎn)品，本文到產(chǎn)品透鏡之前就可以結(jié)束了。隨便吹一吹老中青全生命周期的額外賠付，就能把這個(gè)產(chǎn)品賣得很好。
對了，為了封堵某些噴子們的小人之心，這里補(bǔ)一句：昆侖健康少兒版和嘉和保2021都屬于同一個(gè)經(jīng)紀(jì)公司的簽約產(chǎn)品。
也不用抬扛說什么嘉和保風(fēng)險(xiǎn)保額0歲只能買25萬，我未必能不清楚這一點(diǎn)？這里用嘉和保的精算定價(jià)為尺，來衡量的是其他產(chǎn)品購買價(jià)值。抬這種閑杠的同業(yè)真是不勝其煩，買櫝還珠的課文你可曾學(xué)過？
延伸閱讀：
慧馨安2022上線在即，少兒重疾險(xiǎn)王者易主，大黃蜂6號慘遭淘汰！
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