最近不少市民反映，經(jīng)常接到電話詢問(wèn)是不是需要貸款，對(duì)方還自稱(chēng)是銀行工作人員。對(duì)于一些恰好有資金需求的人來(lái)說(shuō)，這無(wú)疑是雪中送炭。不過(guò)，這種送上門(mén)來(lái)的貸款真的靠譜嗎？電話那一頭真的是銀行工作人員嗎？
東方衛(wèi)視記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，利用多種渠道搜救客戶信息進(jìn)行電話轟炸，針對(duì)有貸款需求的人，借著某四大行信貸經(jīng)理的名義，“看情況”提供其他銀行的信貸產(chǎn)品，這種操作已經(jīng)被某些貸款中介玩得手到擒來(lái)。如果貸款人征信記錄良好，數(shù)十萬(wàn)的貸款合同，操作起來(lái)也不是很困難。
記者發(fā)現(xiàn)，確實(shí)有一些人通過(guò)貸款中介拿到了貸款資金，但是，不能忽視的是，貸款流程中存在多處違規(guī)現(xiàn)象。
首先，根據(jù)貸款中介的說(shuō)法，最近貸款審批速度較快、金額相對(duì)較大，是因?yàn)?span id="xleimla" class="candidate-entity-word" data-gid="12459666" qid="6605800892988085508" mention-index="0">央行要求各家銀行積極擴(kuò)大信貸規(guī)模。然而，央行及各家銀行此前已經(jīng)多次強(qiáng)調(diào)，發(fā)放信貸，要對(duì)接“有效”信貸需求，信貸資金要支持重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)，以及受疫情影響最為嚴(yán)重的中小微企業(yè)和個(gè)體工商戶。而實(shí)際操作中，有相當(dāng)一部分貸款人并不符合這個(gè)條件。其次，客戶如果從銀行走正規(guī)渠道貸款，只需要支付貸款金額的利息。但是經(jīng)由貸款中介從銀行貸款，卻需要額外支付2%到3%的抽點(diǎn)及中介費(fèi)。在各類(lèi)明目的服務(wù)費(fèi)、平臺(tái)費(fèi)加總后，需要支付的費(fèi)用大約是貸款總額的10%左右。關(guān)于貸款資金的用途，貸款中介也明確表示，可以幫忙操作，讓資金用于炒股、買(mǎi)房等不合規(guī)的去處。
此外，近期成都等地發(fā)生的案例還暴露出，有些貸款中介本身的資質(zhì)就存在問(wèn)題，其中不乏非法違規(guī)注冊(cè)的公司。當(dāng)貸款人發(fā)現(xiàn)貓膩時(shí)，這些公司可能已經(jīng)注銷(xiāo)，雖然有白紙黑字簽下的合同，然而付出去的高額費(fèi)用已經(jīng)要不回來(lái)了。
那么，貸款中介行業(yè)屢屢滋生出種種違規(guī)現(xiàn)象，究竟是什么原因？
業(yè)內(nèi)人士指出，這首先與貸款中介本身的利益需求密切相關(guān)。由于他們的收益主要來(lái)源于服務(wù)費(fèi)，那么，提供了什么樣的服務(wù)，這些服務(wù)該如何標(biāo)價(jià)，就由他們自己說(shuō)了算。正如記者在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)的，10%的服務(wù)費(fèi)已經(jīng)是一個(gè)平均水平，一些案例中，服務(wù)費(fèi)甚至高達(dá)貸款金額的20%。 其次，部分銀行的貸款經(jīng)理確實(shí)背負(fù)著大額放貸指標(biāo)壓力，迫切需要將錢(qián)貸出去，但他們憑借一己之力，往往很難在短時(shí)間找到客戶，因此，在貸款人的資質(zhì)審查等方面，他們有時(shí)會(huì)有意無(wú)意地放松要求，從而導(dǎo)致貸款發(fā)放中產(chǎn)生漏洞。此外，貸款人本身也存在各種各樣的需求，合法的、非法的都有。有的是以貸還貸，拆東墻補(bǔ)西墻。還有的是想用貸款炒股、買(mǎi)房。為了拿到貸款，他們往往會(huì)掩飾自己的意圖，而且不介意貸款流程是否合規(guī)，也不介意給中介一筆手續(xù)費(fèi)。
上海財(cái)經(jīng)大學(xué)法學(xué)院副教授李睿在接受看看新聞Knews記者采訪時(shí)表示，貸款中介本身是一個(gè)合法職業(yè)。他們與銀行合作，通過(guò)為銀行和有貸款需求的人牽線搭橋而收取一定的手續(xù)費(fèi)。其作用類(lèi)似于一個(gè)轉(zhuǎn)向接口，把銀行這個(gè)統(tǒng)一的端口轉(zhuǎn)化成為多個(gè)通向不同客戶的微型渠道，具有一定的積極意義。我國(guó)的中小企業(yè)促進(jìn)法中也明確規(guī)定，鼓勵(lì)各類(lèi)社會(huì)中介機(jī)構(gòu)為中小企業(yè)提供投資融資、貸款擔(dān)保等服務(wù)。但是，必須認(rèn)識(shí)到，貸款中介發(fā)揮積極作用的前提是合法合規(guī)。比如，貸款人的身份信息要真實(shí)，要具備一定的還款能力，貸款資金確實(shí)流向了可靠用途……如果在這些關(guān)鍵環(huán)節(jié)都存在違法違規(guī)行為，就有可能導(dǎo)致銀行因資金有去無(wú)回而造成財(cái)產(chǎn)損失，從而危及整個(gè)金融體系的安全。
李睿指出，為防止貸款欺詐，必須針對(duì)各環(huán)節(jié)中容易產(chǎn)生的漏洞加強(qiáng)監(jiān)管，重中之重是加強(qiáng)對(duì)貸款中介公司的監(jiān)管。貸款中介公司往往以財(cái)務(wù)咨詢、信息咨詢服務(wù)的名義來(lái)注冊(cè)，但它既不屬于銀行的范疇，也不屬于小額貸款公司，在法律監(jiān)管上處于空白地帶，需要市場(chǎng)監(jiān)管、金融監(jiān)管、公安司法等不同部門(mén)共同商討、綜合施策。不過(guò)可以肯定的是，貸款中介公司如果明知道貸款人的財(cái)務(wù)證明虛假、貸款用途虛構(gòu)，或者明知道借款人沒(méi)有歸還意圖或有非法占有目的，卻仍然為了獲取服務(wù)費(fèi)而聯(lián)系促成銀行貸款的，如果造成了銀行財(cái)產(chǎn)損失，都將因涉嫌騙取貸款而被追究刑事責(zé)任。
李睿同時(shí)表示，對(duì)于貸款中介的行業(yè)監(jiān)管，銀行方面也需要發(fā)揮應(yīng)用的作用。銀保監(jiān)會(huì)2020年通過(guò)的《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》中已經(jīng)明確規(guī)定，合作機(jī)構(gòu)承諾配合商業(yè)銀行接受銀行監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的檢查，并提供有關(guān)信息和資料等內(nèi)容。也就是說(shuō)，如果商業(yè)銀行明確和某些貸款中介公司簽訂了協(xié)議，銀監(jiān)會(huì)就有權(quán)對(duì)其進(jìn)行監(jiān)管。因此，銀行必須對(duì)貸款人的資質(zhì)、貸款資金的發(fā)放以及貸款資金的用途，做好全方位監(jiān)管。尤其是要對(duì)銀行工作人員的行為進(jìn)行約束。如果發(fā)現(xiàn)銀行工作人員和貸款中介共謀、私下交易以存成違規(guī)貸款并造成銀行財(cái)產(chǎn)損失的，可以向銀監(jiān)會(huì)、公安等部門(mén)進(jìn)行舉報(bào)。
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